വിദേശത്തേക്ക് പറക്കുന്ന ഓരോ മലയാളിയുടെയും സ്വപ്നം സാമ്പത്തിക ഭദ്രതയാണ്. ഉയർന്ന ശമ്പളവും പുതിയ ജീവിത സാഹചര്യങ്ങളും തുറന്നുതരുന്ന സാധ്യതകൾക്കൊപ്പം, കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം (Financial Planning) നടത്തിയാൽ മാത്രമേ ഈ സ്വപ്നം യാഥാർഥ്യമാവുകയുള്ളൂ. പ്രത്യേകിച്ചും 25-നും 30-നും ഇടയിലുള്ള യുവ പ്രവാസികൾ, ജോലിയിൽ പ്രവേശിച്ച ഉടൻ തന്നെ ഒരു ‘സമ്പാദ്യ ശീലം’ തുടങ്ങേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ മുന്നിൽ കണ്ട്, പണം ശാസ്ത്രീയമായി കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള വഴികൾ ഇതാ.
അടിത്തറ ഉറപ്പിക്കാം: എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund)
വിദേശത്തെ പുതിയ ജീവിതത്തിൽ അപ്രതീക്ഷിതമായി ചിലവുകൾ വരാനുള്ള സാധ്യതകൾ ഏറെയാണ്. ജോലി നഷ്ടപ്പെടുക, ആരോഗ്യപ്രശ്നങ്ങൾ, നാട്ടിലേക്ക് ഉടൻ പോകേണ്ടിവരിക തുടങ്ങിയ സാഹചര്യങ്ങളിൽ കൈത്താങ്ങാകാൻ എമർജൻസി ഫണ്ട് കൂടിയേ തീരൂ.
ലക്ഷ്യം: കുറഞ്ഞത് 6 മാസത്തെ അടിസ്ഥാന ചിലവുകൾ (വാടക, ഭക്ഷണം, ഇ.എം.ഐ, ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം) കണ്ടെത്താനുള്ള തുക.
തുടങ്ങേണ്ടത്: ആദ്യത്തെ 6-12 മാസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ തന്നെ ഈ ഫണ്ട് പൂർണ്ണമായി സ്വരൂപിക്കാൻ ശ്രമിക്കുക.
നിക്ഷേപം: ഈ പണം എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാൻ കഴിയുന്ന (Liquidity) പദ്ധതികളിലോ, റിസ്ക് കുറഞ്ഞ സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടുകളിലോ, ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ മാത്രം സൂക്ഷിക്കുക.
ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ: ലിക്വിഡിറ്റി നിലനിർത്തി നിക്ഷേപിക്കാം
അടുത്ത ഒന്നുമുതൽ മൂന്ന് വർഷത്തിനുള്ളിൽ പൂർത്തിയാക്കേണ്ട ലക്ഷ്യങ്ങളാണ് ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ. ഇതിന് പണം പെട്ടെന്ന് ആവശ്യമായി വരുമ്പോൾ എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാൻ കഴിയുന്ന പദ്ധതികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കണം.
പ്രധാന ലക്ഷ്യങ്ങൾ: നാട്ടിലേക്കുള്ള വർഷാവർഷമുള്ള യാത്രകൾ, പുതിയ കാർ വാങ്ങുന്നതിനായുള്ള ഡൗൺ പേയ്മെന്റ്, ചെറിയ അവധിക്കാല യാത്രകൾ.
നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗങ്ങൾ:
ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റുകൾ (FD): താരതമ്യേന സുരക്ഷിതവും നിശ്ചിത വരുമാനം നൽകുന്നതുമായ പദ്ധതികൾ.
ഡെറ്റ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Debt Funds): റിസ്ക് കുറവായ ഈ ഫണ്ടുകൾ ഹ്രസ്വകാല ആവശ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമാണ്.
ഗോൾഡ് ഇ.ടി.എഫ്/ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ: സ്വർണ്ണം ഒരു പരിധി വരെ ഹ്രസ്വകാല നിക്ഷേപമായും പരിഗണിക്കാം.
ദീർഘകാല സമ്പാദ്യം: കോമ്പൗണ്ടിങ്ങിന്റെ ശക്തി പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക
25-30 വയസ്സാണ് ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങൾ തുടങ്ങാൻ ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ സമയം. പ്രായം കുറവായതിനാൽ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള ശേഷിയും നിക്ഷേപം വളരാൻ കൂടുതൽ സമയവും ലഭിക്കും. കോമ്പൗണ്ടിങ്ങിന്റെ (Compounding) മാജിക് പൂർണ്ണമായി പ്രയോജനപ്പെടുത്താൻ ഇത് സഹായിക്കും.
പ്രധാന ലക്ഷ്യങ്ങൾ: റിട്ടയർമെന്റ് കോർപ്പസ് (Retirement Corpus), നാട്ടിൽ വീട് വാങ്ങുക, മക്കളുടെ വിദ്യാഭ്യാസം (ഇപ്പോൾ പ്ലാൻ ചെയ്യാം).
ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Equity Mutual Funds): ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കാൻ ഏറ്റവും മികച്ച ഓപ്ഷൻ. ഒരു ‘സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് പ്ലാൻ’ (SIP) വഴി നിക്ഷേപം തുടങ്ങുന്നത് റിസ്ക് കുറയ്ക്കും.
എൻ.ആർ.ഐ നിക്ഷേപങ്ങൾ (NRI Investments): എൻ.ആർ.ഇ (NRE) അക്കൗണ്ടുകൾ, എൻ.ആർ.ഒ (NRO) അക്കൗണ്ടുകൾ, ഫോറിൻ കറൻസി നോൺ-റെസിഡന്റ് (FCNR) അക്കൗണ്ടുകൾ എന്നിവയുടെ സാധ്യതകൾ മനസിലാക്കുക.
പെൻഷൻ പദ്ധതികൾ (Retirement Schemes): ജോലി ചെയ്യുന്ന രാജ്യത്തെ പെൻഷൻ/പ്രാവിഡന്റ് ഫണ്ട് പദ്ധതികളെക്കുറിച്ച് പഠിച്ച് പരമാവധി സംഭാവന നൽകുക.
ഇൻഷുറൻസ്: സുരക്ഷാ കവചം ഉറപ്പാക്കുക
നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യവും കുടുംബത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയും ഉറപ്പാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ്: ജോലി ചെയ്യുന്ന രാജ്യത്തെ ഇൻഷുറൻസ് കവറേജ് മതിയാകുമോ എന്ന് പരിശോധിക്കുക. നാട്ടിൽ ചികിത്സ തേടേണ്ടി വന്നാൽ ഉപയോഗപ്രദമായ ഗ്ലോബൽ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് ഓപ്ഷനുകൾ പരിഗണിക്കുക. ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് (ടേം പ്ലാൻ): വളരെ കുറഞ്ഞ പ്രീമിയത്തിൽ വലിയ കവറേജ് ലഭിക്കുന്ന ടേം ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ ഉടൻ എടുക്കണം. ഇത് നിങ്ങൾക്കൊരു അനിഷ്ട സംഭവം ഉണ്ടായാൽ കുടുംബത്തിന്റെ ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കും.
നികുതി ആസൂത്രണം (Tax Planning): ഇരട്ട നികുതി ഒഴിവാക്കാം
വിദേശ വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കാര്യമാണ് നികുതി. ഇന്ത്യയിലും വിദേശത്തും നികുതി നൽകേണ്ട സാഹചര്യം ഒഴിവാക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക. ജോലി ചെയ്യുന്ന രാജ്യവും ഇന്ത്യയും തമ്മിലുള്ള ഇരട്ട നികുതി ഒഴിവാക്കൽ ഉടമ്പടി (Double Taxation Avoidance Agreement – DTAA) നെക്കുറിച്ച് പഠിക്കുക.ഒരു നികുതി വിദഗ്ദ്ധന്റെ സഹായം തേടുന്നത് ഏറ്റവും ഉചിതമാണ്.
വിദേശത്തെ ഉയർന്ന വരുമാനം ഒരുപാട് അവസരങ്ങൾ നൽകുന്നുണ്ടെങ്കിലും, ലക്ഷ്യബോധത്തോടെയുള്ള സാമ്പത്തികാസൂത്രണം മാത്രമാണ് സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്കുള്ള എളുപ്പവഴി. ആദ്യത്തെ ശമ്പളം കൈയ്യിൽ കിട്ടുമ്പോൾ തന്നെ ഒരു ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കി, 20% എങ്കിലും നിക്ഷേപത്തിനായി മാറ്റിവയ്ക്കാൻ ശീലിക്കുക. നാളത്തെ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭദ്രത ഇന്നത്തെ ഈ ചെറിയ തീരുമാനങ്ങളിലാണ്.
📢 കാനഡയിലെ ഏറ്റവും പുതിയ വാർത്തകൾക്കായി: https://chat.whatsapp.com/JNSnrvnSqw1DUJljLTLp82
Three Financial Plans for NRI Malayalees
