മോർഗേജ് പുതുക്കലിന് മുൻപ് ഇതറിയൂ! ‘ബ്ലെൻഡ് ആൻഡ് എക്സ്റ്റെൻഡ്’ ചെയ്യണോ? സാധ്യതകളും ചതിക്കുഴികളും വ്യക്തമാക്കി വിദഗ്ദ്ധർ !

ഒട്ടാവ : കാനഡയിൽ അടുത്ത ഒന്നോ രണ്ടോ വർഷത്തിനുള്ളിൽ മോർഗേജ് കാലാവധി പൂർത്തിയാകുന്ന ഭവനഉടമകൾ പലിശനിരക്കിലെ വർദ്ധനവ് നേരിടാൻ തയ്യാറെടുക്കുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ, കാലാവധിക്ക് മുൻപ് തന്നെ മോർഗേജ് പരിഷ്കരിക്കുന്ന ‘ബ്ലെൻഡ് ആൻഡ് എക്സ്റ്റെൻഡ്’ സംവിധാനത്തെക്കുറിച്ച് വിദഗ്ദ്ധർ അവലോകനം പുറത്തുവിട്ടു. കോവിഡ് കാലത്തെ കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കുകൾ ഇനി ഉടൻ തിരിച്ചുവരില്ലെന്ന യാഥാർത്ഥ്യത്തിനിടയിൽ, ഏപ്രിൽ 29-ന് നടന്ന യോഗത്തിലും ബാങ്ക് ഓഫ് കാനഡ തങ്ങളുടെ പലിശനിരക്ക് തുടർച്ചയായ നാലാം തവണയും 2.25 ശതമാനത്തിൽ നിലനിർത്തിയിരുന്നു. കാനഡ മോർഗേജ് ആൻഡ് ഹൗസിംഗ് കോർപ്പറേഷന്റെ (CMHC) കണക്കുകൾ പ്രകാരം 2026-ൽ കാനഡയിലെ ഏകദേശം 1.15 മില്യൺ കുടുംബങ്ങളുടെ മോർഗേജ് കാലാവധിയാണ് പുതുക്കേണ്ടതായി വരുന്നത്. ഇതിൽ ഭൂരിഭാഗം പേരും 2020, 2021 വർഷങ്ങളിലെ റെക്കോർഡ് കുറഞ്ഞ നിരക്കുകളിൽ മോർഗേജ് എടുത്തവരാണ്.

നിലവിലെ പലിശനിരക്കും പുതിയ കാലാവധിയിലേക്ക് ബാങ്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന നിരക്കും ഒന്നിച്ച് ചേർത്ത് (Blend) കൂടുതൽ കാലയളവിലേക്ക് മോർഗേജ് നീട്ടുന്ന (Extend) രീതിയാണിത്. ഫിനാൻഷ്യൽ കൺസ്യൂമർ ഏജൻസി ഓഫ് കാനഡയുടെ നിർവചനപ്രകാരം, ഈ സംവിധാനത്തിലൂടെ കാലാവധി തീരുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് പലിശനിരക്കിൽ സ്ഥിരത ഉറപ്പാക്കാനും ക്ലോസ്ഡ് മോർഗേജ് നേരത്തെ അവസാനിപ്പിക്കുമ്പോൾ ഉണ്ടാകുന്ന കനത്ത പിഴ ഒഴിവാക്കാനും സാധിക്കും. നിലവിലെ കരാറിലെ പലിശനിരക്ക് വിപണിയിലെ പുതിയ നിരക്കിനേക്കാൾ കൂടുതലായിരിക്കുകയും വരും മാസങ്ങളിൽ പലിശ ഇനിയും കുറയില്ലെന്ന് ഉറപ്പുള്ളതുമായ സാഹചര്യങ്ങളിലാണ് ഇത് കൂടുതൽ ലാഭകരമാകുന്നത്. എന്നാൽ, നിലവിൽ കുറഞ്ഞ നിരക്കുള്ളവർ ഈ സംവിധാനം തിരഞ്ഞെടുത്താൽ പലിശഭാരം സ്വയം വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന് തുല്യമായിരിക്കുമെന്നും വിദഗ്ദ്ധർ ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുന്നു.

‘ബ്ലെൻഡ് ആൻഡ് എക്സ്റ്റെൻഡ്’ ചെയ്യുമ്പോൾ വിവിധ ബാങ്കുകൾ പലിശ കണക്കാക്കാൻ വ്യത്യസ്ത മാനദണ്ഡങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നത് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വലിയ ചതിക്കുഴിയാകാൻ സാധ്യതയുണ്ടെന്ന് മുൻ സാമ്പത്തിക ഉപദേശകൻ ക്രിസ്റ്റഫർ ലിയു വിലയിരുത്തി. ചില ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ ലളിതമായ ശരാശരി നിരക്ക് കണക്കാക്കുമ്പോൾ മറ്റു ചിലർ നിലവിലെ കരാറിന്റെ ബാക്കി കാലാവധി കൂടി പരിഗണിച്ചാണ് നിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നത്.

നിലവിൽ കാനഡയിലെ പ്രമുഖ അഞ്ച് ബാങ്കുകളിൽ ആർബിസി (RBC) അഞ്ച് വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് മോർഗേജിന് നൽകുന്ന ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ നിരക്ക് 4.29 ശതമാനമാണ്. 2024 നവംബറിലെ ഒഎസ്എഫ്ഐ (OSFI) നിയമപരിഷ്കാരം മൂലം ബാങ്കുകൾ മാറുമ്പോൾ ഫെഡറൽ സ്ട്രെസ് ടെസ്റ്റ് വീണ്ടും നേരിടേണ്ടതില്ലാത്തതിനാൽ, നിലവിലെ ബാങ്കിന്റെ ബ്ലെൻഡ് ഓഫറുകൾ മറ്റ് മോർഗേജ് ബ്രോക്കർമാരുടെ നിരക്കുകളുമായി താരതമ്യം ചെയ്ത ശേഷം മാത്രമേ അന്തിമ തീരുമാനമെടുക്കാവൂ എന്നും അദ്ദേഹം വ്യക്തമാക്കി.

Know this before renewing your mortgage! Should you ‘blend and extend’? Experts explain the possibilities and pitfalls!

📢 കാനഡയിലെ ഏറ്റവും പുതിയ വാർത്തകൾക്കായി: https://chat.whatsapp.com/Ghtm5bIjsVN8SItyDlaj3Q?mode=hq1tcla