പണം ഉടൻ നൽകാതെ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങുക! ഈ സാമ്പത്തിക രീതി (BNPL – Buy Now, Pay Later) കാനഡയിൽ ഇന്ന് ഒരു തരംഗമായി മാറുകയാണ്. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെ കുത്തക തകർത്ത് BNPL സേവനങ്ങൾ അതിവേഗം വളരുമ്പോൾ, മധ്യവർഗ്ഗം ഉൾപ്പെടെയുള്ള കാനഡക്കാർ വലിയ ചെലവുകൾ മുതൽ ചെറിയ ആവശ്യങ്ങൾ വരെ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ഈ പുതിയ ‘കടമെടുക്കൽ’ തന്ത്രം ഉപയോഗപ്പെടുത്തുകയാണ്.
മൊബൈൽ ഫോണുകൾ, വീട്ടുപകരണങ്ങൾ, എന്തിന് ഭക്ഷണത്തിനും സൗന്ദര്യവർദ്ധക ചികിത്സകൾക്കും വരെ BNPL ഒരു ഓപ്ഷനാകുമ്പോൾ, കാനഡക്കാർ ഈ സംവിധാനം എങ്ങനെയാണ് ഉപയോഗിക്കുന്നത്, ഇതിലെ ആകർഷണീയതകളും അപകടസാധ്യതകളും എന്തൊക്കെയാണ്? വിശദാംശങ്ങൾ അറിയാം…
കാനഡയിൽ ‘ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് പണം നൽകുക’ (Buy Now, Pay Later – BNPL) എന്ന സാമ്പത്തിക സേവനം ഒരു പ്രധാന ധനകാര്യ ഉപാധിയായി മാറിക്കഴിഞ്ഞിരിക്കുന്നു. മുമ്പ് സാമ്പത്തികമായി പിന്നാക്കം നിൽക്കുന്നവർക്ക് മാത്രമുള്ള ഒന്നായി കണക്കാക്കിയിരുന്ന BNPL, ഇന്ന് എല്ലാ വരുമാനക്കാർക്കിടയിലും ഒരു ചെലവ് നിയന്ത്രണ തന്ത്രമായി വളരുകയാണ്.
വലിയ വാങ്ങലുകൾക്ക് തന്ത്രപരമായ ഉപയോഗം
പുതിയ iPhone പോലുള്ള സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാൻ ശേഷിയുള്ളവർ പോലും BNPL ഓപ്ഷനുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, കാനഡയിലെ സ്ഥിര താമസക്കാരനായ ഫാഹ്ദ് പാഷ പുതിയ ഐഫോൺ വാങ്ങിയത് Affirm എന്ന BNPL ദാതാവ് വഴി പ്രതിമാസം $89 വീതമുള്ള തവണകളായാണ്. രണ്ട് വർഷത്തിനുള്ളിൽ ഏകദേശം $150 മാത്രമാണ് പലിശയായി നൽകേണ്ടി വന്നത്. കയ്യിലുള്ള പണം, കുട്ടിയുണ്ടായതിനെ തുടർന്നുണ്ടായ മറ്റ് ചെലവുകൾ ബാലൻസ് ചെയ്യാനും, അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപം നടത്താനും ഇത് അദ്ദേഹത്തെ സഹായിച്ചു.
“ഇത് തങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിൽ ഒതുങ്ങി. ആ പണം എനിക്ക് നിക്ഷേപിക്കാനോ മറ്റെവിടെയെങ്കിലും ലാഭിക്കാനോ കഴിഞ്ഞു,” അദ്ദേഹം പറയുന്നു. ബാത്ത്റൂം നവീകരണം പോലുള്ള വലിയ ആവശ്യങ്ങൾക്കായി താൻ ഇനിയും BNPL ഉപയോഗിക്കുമെന്നും, എന്നാൽ $100-ൽ താഴെയുള്ള ചെറിയ ആവശ്യങ്ങൾക്കോ ഭക്ഷണത്തിനോ ഒരിക്കലും ഉപയോഗിക്കില്ലെന്നും അദ്ദേഹം കൂട്ടിച്ചേർത്തു.
BNPL-ന്റെ വളർച്ചാ കണക്കുകൾ
പേയ്മെൻ്റ് ക്ലിയറിംഗ്, സെറ്റിൽമെൻ്റ് സംവിധാനങ്ങൾ നടത്തുന്ന ലാഭരഹിത സ്ഥാപനമായ പേയ്മെൻ്റ്സ് കാനഡ നൽകിയ കണക്കുകൾ പ്രകാരം, 2025-ൽ ഇതുവരെ 26% കനേഡിയൻ പൗരന്മാർ BNPL സേവനങ്ങൾ ഉപയോഗിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഈ രംഗത്തെ പ്രമുഖരായ ക്ലർണക്ക് (Klarna) നിലവിൽ കാനഡയിൽ 2.2 ദശലക്ഷം സജീവ ഉപയോക്താക്കളുണ്ട്. 2023-നെ അപേക്ഷിച്ച് 244% വർദ്ധനവാണ് ഇതിലുണ്ടായത്.
വരുമാനക്കാർക്കിടയിലെ ഉപയോഗം
BNPL ഉപയോക്താക്കളിൽ താഴ്ന്ന വരുമാനക്കാരെപ്പോലെ തന്നെ മധ്യ വരുമാനക്കാരും ഉണ്ടെന്നതാണ് ശ്രദ്ധേയം.
$40,000-ൽ താഴെ കുടുംബ വരുമാനമുള്ളവരിൽ 29% പേർ BNPL ഉപയോഗിച്ചു.
$80,000-ൽ കൂടുതൽ വരുമാനമുള്ളവരിൽ 27% പേരും ഈ സേവനം ഉപയോഗിച്ചു.
കൂടുതൽ വരുമാനമുള്ളവരാണ് ഒരു മാസം ഒന്നിലധികം തവണ ഈ സേവനം ഉപയോഗിക്കാൻ കൂടുതൽ സാധ്യത കാണിക്കുന്നത്.
പ്രായമനുസരിച്ചുള്ള വ്യത്യാസങ്ങൾ
18-നും 34-നും ഇടയിലുള്ള കാനഡക്കാർ: പണം നൽകുന്നത് നീട്ടിവെക്കാനുള്ള സൗകര്യവും, വേഗത്തിലുള്ള അംഗീകാരവുമാണ് BNPL തിരഞ്ഞെടുക്കാനുള്ള പ്രധാന കാരണം. വസ്ത്രങ്ങൾ, ഇലക്ട്രോണിക്സ്, ഭക്ഷണം എന്നിവയാണ് ഇവരുടെ പ്രധാന വാങ്ങൽ വിഭാഗങ്ങൾ.
മധ്യവയസ്കരായ കാനഡക്കാർ: എളുപ്പത്തിൽ ബഡ്ജറ്റ് ചെയ്യാനും, പണം ഘട്ടംഘട്ടമായി അടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള ‘അച്ചടക്കമുള്ള മാർഗ്ഗവുമാണ്’ ഇവർക്ക് പ്രധാനം. വീട്ടുപകരണങ്ങൾ പോലുള്ള ഗാർഹിക ഇനങ്ങൾ വാങ്ങാനാണ് ഇവർ കൂടുതലും BNPL ഉപയോഗിക്കുന്നത്.
അപകടസാധ്യതകളും ആശങ്കകളും
BNPL-ന് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെ അപേക്ഷിച്ച് ചില ഗുണങ്ങളുണ്ടെങ്കിലും, അതിന്റേതായ അപകടസാധ്യതകളുമുണ്ട്.
ലേറ്റ് ഫീസുകൾ: കൃത്യസമയത്ത് പേയ്മെൻ്റ് നടത്താൻ കഴിയാത്തവരിൽ നിന്നും BNPL ദാതാക്കൾ ലേറ്റ് ഫീസുകൾ ഈടാക്കുന്നുണ്ട്. 2024-ൽ ക്ലർണക്ക് 254 ദശലക്ഷം ഡോളറാണ് ഇത്തരത്തിൽ ലഭിച്ചത്. സാമ്പത്തികമായി ദുർബലരായ ഉപയോക്താക്കളാണ് ഇത്തരം പലിശ നൽകുന്ന വായ്പകൾക്ക് അടിപ്പെടാൻ സാധ്യതയേറെയെന്ന് വിദഗ്ധർ പറയുന്നു.
കടഭാരം: പലിശയില്ലാത്ത ഓപ്ഷനുകൾ വാങ്ങാൻ എളുപ്പമാക്കുന്നത് കാരണം, ഒന്നിലധികം BNPL വായ്പകൾ എടുത്ത് തിരിച്ചടവിൽ വീഴ്ച വരുത്താനും, അതുവഴി ലേറ്റ് ഫീസുകൾ പെരുകാനും സാധ്യതയുണ്ട്.
സുരക്ഷിതത്വം: ചില BNPL ദാതാക്കൾ കടത്തിന് സുരക്ഷയായി വാങ്ങിയ ഇനങ്ങളിൽ ‘ലിയൻ’ (ഈടുവെയ്പ്) രജിസ്റ്റർ ചെയ്യാൻ തുടങ്ങിയിരിക്കുന്നു. തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങിയാൽ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ തിരിച്ചെടുക്കാൻ ഇത് അവരെ സഹായിക്കും. BNPL കടങ്ങൾ പാപ്പരത്ത (insolvency) കേസുകളിലും കൂടുതലായി കണ്ടുതുടങ്ങിയിട്ടുണ്ട്.
നിയന്ത്രണങ്ങളുടെ അഭാവം: ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾക്ക് ലഭിക്കുന്നത്ര നിയന്ത്രണങ്ങളോ ഉപഭോക്തൃ സംരക്ഷണമോ BNPL സേവനങ്ങൾക്ക് നിലവിൽ കാനഡയിൽ ഇല്ല.
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ ക്യാമ്പസ് ബുക്ക് സ്റ്റോറുകൾക്ക് പുറത്ത് വരെ ലഭ്യമായിരുന്ന പഴയ കാലഘട്ടവുമായിട്ടാണ് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധർ BNPL-ന്റെ ഇന്നത്തെ വളർച്ചയെ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത്. എളുപ്പത്തിൽ കടം ലഭിക്കുന്നു എന്ന ആകർഷണീയത സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കമില്ലാത്ത ഉപയോക്താക്കളെ വലിയ കെണികളിലേക്ക് നയിച്ചേക്കാം.
BNPL കടങ്ങൾ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടുകളെ ബാധിക്കാൻ തുടങ്ങുന്നതോടെ, ഈ പുതിയ ധനകാര്യ ഉപാധി കൂടുതൽ നിയന്ത്രണങ്ങളിലേക്കും സുതാര്യതയിലേക്കും നീങ്ങുമെന്നാണ് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നത്. എങ്കിലും, തങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റാൻ ഒരു പുതിയ തന്ത്രമെന്ന നിലയിൽ കനേഡിയൻ ഉപയോക്താക്കൾ BNPL നെ ഇരുകൈകളും നീട്ടി സ്വീകരിച്ചു കഴിഞ്ഞു.
bnpl-buy-now-pay-later-canada-financial-strategies
📢 കാനഡയിലെ ഏറ്റവും പുതിയ വാർത്തകൾക്കായി: https://chat.whatsapp.com/JNSnrvnSqw1DUJljLTLp82
